Образование в кредит

Екатерина Первунина, 28 июня 2008

Сегодня порядка 60% российских студентов оплачивает свое образование. При этом лишь 25-30% российских семей имеет возможность финансировать образование своих детей. Потому нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения. Во многих странах мира существует система кредитов на получение образования. Появилась она и в России.
В августе 2006 г. правительство вынесло на рассмотрение Госдумы концепцию о государственной поддержке образовательного кредитования. Ее разработало Минобрнауки РФ при участии Российского союза промышленников и предпринимателей, Ассоциации российских банков и Государственного университета – Высшей школы экономики. Суть этой концепции в том, что абитуриент, не добравший несколько баллов до проходного, сможет взять льготный образовательный кредит на обучение в одном из банков, выбранных государством. Максимальный размер составит $ 25 тыс. – по $ 5 тыс. (или 140 тыс. р.) в год. Но подержать в руках тугие пачки банкнот едва ли удастся – скорее всего, банки будут производить безналичные платежи на счет вуза, один раз в семестр.
Во время обучения выплачивать образовательный кредит не придется, возвращать долг можно в течение десяти лет после получения диплома. Если студента из вуза отчислят, кредитная линия закрывается. Правда, потраченные деньги отдавать все равно придется.
Кроме основного кредита, желающим будут выдаваться еще два: дополнительный – на получение дополнительного образования (его размер составит 50 % от основного) и сопутствующий – на проживание (он будет рассчитываться по прожиточному минимуму в регионе, где находится вуз).
По мысли авторов концепции, образовательный кредит станет доступным и недорогим. Для его получения не нужно ни залога, ни поручительства. А процентная ставка должна быть определена по конкурсу среди банков-участников эксперимента. Сейчас она составляет 16-19 % в рублях и 10-14 % в иностранной валюте.
Однако взять госкредит сможет далеко не каждый. Эксперимент начнется с 2007 г. и продлится до 2010 г. Предполагается, что за это время деньги получат около десяти тысяч человек. О массовом внедрении системы образовательных кредитов можно будет говорить не ранее чем через два-три года.
Однако некоторые «нововведения» уже внедрены в практику работы банков, которые уже выдают образовательные кредиты. Например, предлагается ввести норму, согласно которой возможен досрочный возврат кредита без наложения штрафных санкций. Или же положение, закрепляющее возможность для родителей или работодателей студента выступать в качестве созаемщиков и являться гарантами возврата кредита.
В ходе обсуждения законопроекта на разных уровнях, в том числе и в Госдуме, стало понятно, что принятие федерального закона об образовательном кредите потребует внесения ряда изменений в Налоговый и Гражданский кодексы РФ. Поэтому можно ожидать, что принятие закона «Об образовательных кредитах» затянется на неопределенный период. И наши студенты скорее должны рассчитывать на своих родственников и друзей, выступающих созаемщиками и гарантами по кредиту, нежели на то, что государство в ближайшее время начнет субсидировать процентные ставки образовательных кредитов.
Образовательные кредиты – не самый популярный продукт у банков, ведь деньги приходится вкладывать в «нематериальный актив» – знания. А их в случае невыплаты кредита изъять никак не получится, в отличие, скажем, от телевизора или холодильника. Банки опасаются невыплат: для них студент – самый ненадежный клиент. Кто же доверит крупную сумму человеку без денег, работы, квартиры и, возможно, «царя в голове»?
Чтобы хоть как-то снизить риски и уговорить банки участвовать в программе образовательного кредитования, государство гарантирует им возмещение десяти процентов невозврата.

Для облегчения кредитного бремени и повышения доступности высшего образования могут быть предусмотрены следующие меры государственной поддержки:

- субсидирование процентов по образовательному кредиту для поддержания процентов по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования;

- помощь в поиске заемщика, не выполняющего свои кредитные обязательства;

- разбирательство в судебном порядке в случае не перечисления средств работодателем из зарплаты сотрудника банку, предоставившему кредит.

В качестве государственной поддержки могут рассматриваться варианты дополнительного субсидирования выплаты процентов по образовательному кредиту для особо успевающих студентов, что станет дополнительным стимулом к хорошей учебе.
Такой механизм образовательного кредитования за счет государственной поддержки сделает его доступным для малообеспеченных семей, так как не будет требовать поручительства или залога. В то же время он позволит перейти на гибкие условия финансирования системы высшего образования, что, несомненно, на руку и вузам, и государству.
Хотя образовательное кредитование в России не достигло европейского уровня, оно делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы. И все же разберемся: каковы виды образовательного кредитования в России? Их несколько.
Прежде всего, существуют кредиты на неотложные нужды. Естественно их нельзя назвать исключительно образовательными, но сфера их использования охватывает и область получения знаний.
Ставки процента по кредитам на неотложные нужды — одни из самых высоких на кредитном рынке (от 16-19% по валютным кредитам и 19-24% по рублевым). Объем кредита обычно ограничивается банком небольшой суммой в 5-6 тысяч долларов США (или в эквиваленте этой суммы в рублях). Средний срок кредитования - до года, но некоторые банки предлагают ссуды на срок до 3 лет. В качестве обеспечения кредита на неотложные нужды банки могут требовать передачи залогов предоставления поручительства или оформления страхового полиса. Страховые взносы (1-3% от стоимости кредита) увеличивают общие издержки заемщика на кредит.
К достоинствам кредита на неотложные нужды стоит отнести простоту и быстроту оформления кредита, сведение к минимуму бюрократических процедур его получения. Главным недостатком является то, что потребительский кредит, в отличие от «классического» образовательного, не предполагает отсрочки платежа на время обучения.
Это ограничивает использования кредита в образовательных целях, однако, поскольку кредит может быть выдан на руки заемщику, его можно использовать для (финансирования дополнительных расходов, связанных с образованием: платить за проживание, питание, покупать книги и (прочие необходимые для обучения вещи). Другая эффективная сфера его использования оплата обучения в экстренных случаях, например, когда срочно необходимо оплатить очередной взнос за образование, а доходы ожидаются позже. В этом случае, чтобы избежать «дефолта», можно занять деньги у банка на короткий срок.
Следующий вид образовательного кредитования - специализированные образовательные кредиты. Раньше всех, еще с 2000 г., образовательные кредиты стал выдавать Сбербанк. Однако одолжить у него денег не так-то просто.
Студент, которому уже исполнилось 18 лет, теоретически может взять до $ 25 тыс. в рублях сроком до 11 лет под 17 % годовых. Однако прежде придется найти поручителей и предоставить официальную справку о своих доходах по форме НДФЛ-2, а большинство бухгалтерий идут на это весьма неохотно – зарплаты-то в основном «серые». Если же на обучение необходимо свыше $ 25 тыс., то банку потребуется залог: автомобиль, квартира, дача, слитки драгметаллов, ценные бумаги. Правда, если к восемнадцати годам молодой человек сумеет найти высокооплачиваемую работу с «белой» зарплатой и обзавестись ценными бумагами, вряд ли ему понадобится банковский кредит.
Если 18-ти лет еще нет, помимо поручителей нужны созаемщики – как правило, ими становятся родители. Банк будет оценивать их доходы по той же схеме. Обязательное условие – до окончания срока действия кредита созаемщикам и поручителям должно быть меньше 75 лет. Так что просить старенькую бабушку выступить в подобной роли бессмысленно.
Однако полностью оплатить обучение с помощью сбербанковского кредита удастся только в техникуме или колледже. Студентам вузов выдают не более 90 % необходимой суммы. Бумажная волокита затянется примерно на месяц. Форма обучения может быть любой – дневная, вечерняя, заочная, но каждый семестр банку нужно приносить справку об успеваемости.
Если упорному заемщику удалось преодолеть все препоны и оформить кредит в Сбербанке, то в период обучения он будет выплачивать только проценты, а основной кредит начнет погашать, когда получит диплом. На время академического отпуска или службы в армии срок кредита продлевается, а после окончания учебного заведения надо будет предъявить банку диплом.
Дороговизна, множество бумаг, жесткие условия – главные недостатки кредита Сбербанка. К плюсам стоит отнести возможность оплатить образование в любом вузе нашей страны, длительный срок возврата и льготный период на время обучения.
Кроме Сбербанка, массово кредитует будущих студентов банк «Сосьете Женераль Восток» – BSGV. У него разработана целая линейка образовательных продуктов. Так, студентам, желающим получить первое или второе высшее образование, банк предлагает от $ 3 тыс. до $ 25 тыс. (можно в рублях или евро) на срок от одного до шести лет. Самостоятельно взять кредит разрешат только тем, кому исполнилось 24 года, а студентам 18-23 лет необходимы поручители. Льготный период (когда выплачиваются только проценты) для четырехлетнего срока обучения – 12 мес., для шестилетнего – 24 мес. Через шесть месяцев после выдачи кредита его можно погашать досрочно – сразу или частями. Но BSGV тоже учитывает только «белую» зарплату заемщика и поручителя.
Проценты составят 14 % годовых для кредитов в долларах США, 15 % – в евро, 20 % – в рублях. Как видим, условия не самые благоприятные.
Куда более привлекательно выглядит другая система кредитования образования, совместно разработанная банком «Союз» и компанией "Крэйн", которая получила реализацию в виде программы кредитования «Кредо». Действует она на базе четырех престижных вузов, таких как РЭА им. Плеханова, МГУ им. Ломоносова, Санкт-Петербургский государственный университет и МСХА им. Тимирязева.
Кредит может получить любой студент, поступивший на платное отделение в один из вузов-партнеров банка «Союз». Максимальный размер кредита – $ 25 тыс. под 10 % годовых. Выдается он без залога и поручителей (поручителем выступает фирма "Крэйн". Студент должен быть старше 14 лет и иметь постоянную регистрацию в одном из регионов России. Если при поступлении ему не исполнилось 18-ти, необходимо нотариальное заверенное разрешение родителей. Но подписывает кредитный договор и отдает деньги сам студент.
Погашать кредит надо будет равными частями ежемесячно. Срок – от четырех до десяти лет – зависит от того, на каком курсе учится студент и по какой программе. Основной принцип: во время обучения кредит не погашается, а срок возврата после получения диплома в два раза больше срока учебы. Скажем, первокурсник очного отделения, который будет учиться пять лет по программе «специалист», получит кредит на 15 лет и будет его отдавать в течение 10 лет после окончания вуза. Если студент возьмет академический отпуск, отпуск по уходу за ребенком или уйдет в армию, то на это время кредитный договор продлевается. Досрочно погашать кредит можно через год.
На сегодняшний день предложение банка «Союз» и фирмы «Крэйн» – самое проработанное и гибкое. Кредит можно взять на любом курсе и в любом семестре, чтобы оплатить обучение полностью или частично.
Кроме банка «Союз» и Сбербанка, еще целая группа финансовых учреждений кредитует молодых россиян, желающих получить первое высшее образование. Но их предложения либо ограничены количеством вузов, либо почти так же дороги, как потребительские кредиты.
Например, «Балтийский банк» может открыть кредитную линию на срок от 150 дней до семи лет под 19 % годовых в рублях. Студент и его поручитель должны быть гражданами России и иметь прописку по месту расположения филиала банка и все ту же «белую» зарплату. Отсрочек по оплате кредита и процентов не предусматривается – деньги за очередной семестр банк вносит, только если погашен предыдущий платеж. Рассмотреть заявку обещают за три-пять дней. Если решение будет положительным, то с бедного студента снимут еще и комиссионные: за открытие счета – 1500 р. и за его ведение – 1 % от суммы ежемесячно.
В Москве банк сотрудничает только с двумя вузами – Московским государственным открытым педагогическим университетом им. М.А. Шолохова, и Московским государственным технологическим университетом им. Косыгина. Всерьез предложение «Балтийского банка» могут рассматривать только жители Северо-запада России, в основном Петербурга, где он сотрудничает с 25-ю вузами.
В Нацпромбанке кредит выдадут даже 16-летнему абитуриенту, правда, только при наличии поручителя и залога. Размер кредита – до 90 % от требуемой суммы, причем окончательная цифра зависит от оценки банком платежеспособности заемщиков. Деньги для оплаты учебы на дневном, вечернем или заочном отделениях перечисляются по безналичной форме. Нацпромбанк готов ссудить студента деньгами максимум на три года, причем под возрастающие проценты: первый год 18 %, второй – 19 % , а третий – 20 %. В отдельных случаях для получения образовательного кредита придется еще и застраховать свою жизнь, что тоже встанет в копеечку. Из-за высокого процента и большого количества требований, а главное – малого срока образовательного кредита, предложением Нацпромбанка вряд ли воспользуется большое число студентов.
Примерно на тех же условиях предлагает образовательные кредиты Пробизнесбанк. Он может выдать до 150 тыс. руб. сроком на три года. Процентная ставка ниже – всего 15 % годовых, но дополнительно снимается комиссия 0,8 % от суммы образовательного кредита ежемесячно. Удобно, что образовательный кредит можно погашать досрочно в любое время, даже в почтовом отделении. Однако список образовательных учреждений – партнеров банка довольно скуден, и ни одного серьезного вуза в этом списке нет. На деньги Пробизнесбанка можно учиться в Академии фотографии, Московском лингвистическом центре, модельном агентстве Фэшн и в компании ИТЭК.
Можно не без грусти заметить, что системы образовательных кредитов в России с тех пор как банки стали активно кредитовать население, не сложилось.
Наиболее выгодным предложением на сегодняшний момент является программа «Кредо», но и у нее есть минус – небольшое число вузов-партнеров. Стать «кредо-студентом» можно только в Москве и Петербурге. Похоже, такой же недостаток будет в ближайшие три года и у системы госкредитов. Хотя она предлагает студенту-заемщику самые привлекательные условия, например сопутствующий кредит на проживание, будущее ее пока туманно.
Кроме программы «Кредо», единственным работающим и доступным, но весьма трудоемким вариантом оказывается предложение Сбербанка. Его отделения есть в любой точке нашей страны. Но чтобы получить образовательный кредит, надо запастись терпением и найти поручителей с высокой зарплатой.
Все остальные предложения или специализированны, как образовательные кредиты MBA банка «Сосьете Женераль Восток», или рассчитаны на региональные вузы, или отличаются от обычных потребительских кредитов на неотложные нужды только более сложным процессом получения.
Получается, что абитуриенту проще одолжить деньги и пойти работать с первого курса, чем пытаться пройти сквозь сито банковского отбора. Ведь охотно финансовые учреждения ссужают деньгами только тех, кто и так, по сути, способен оплатить образование своих детей.